De rol van de bank bij het ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid na een breuk

Marloes van der Hoeven

MfN-gecertificeerd Mediator

Echtscheiding & Relatiebeëindiging · 2026-02-15 · 5 min leestijd

Je zit midden in een scheiding. Emoties lopen hoog op, er moet van alles geregeld worden, en dan is er ook nog die gezamenlijke hypotheek. Wie betaalt wat? En wat als jij wilt vertrekken? De bank heeft hierin een cruciale, en soms onverwachte, stem. Dit is het moment dat mediation het verschil kan maken tussen een vechtscheiding en een scheidingsregeling die werkt voor iedereen. Voordat we dieper ingaan op de financiële kant van een scheiding, is het goed om te benoemen dat dit informatieve artikelen zijn en géén juridisch advies. Een scheiding en de financiële afwikkeling zijn maatwerk. Raadpleeg daarom altijd een MfN-gecertificeerd mediator of een juridisch adviseur voor jouw specifieke situatie. Mediationuitkomsten zijn altijd afhankelijk van je individuele omstandigheden.

De bank is geen stille partner

Veel stellen denken dat de bank alleen iets te zeggen heeft over de rente en de maandlasten. Niets is minder waar. Zodra jullie besluiten uit elkaar te gaan, verandert de situatie voor de bank drastisch. De hypotheek is een contract tussen de bank en jullie beide. Jullie zijn hoofdelijk aansprakelijk. Dit betekent dat de bank het volledige bedrag mag opeisen bij één van jullie, als de ander niet betaalt. Dit is het startpunt van veel financiële spanningen. Een mediator kan jullie helpen om dit hoofdpijndossier stap voor stap op te lossen. Tijdens een scheidingsmediation wordt er niet alleen gekeken naar de emotionele kant, maar juist naar een praktische toekomst. Hoe zorgen we dat de woning blijft betalen? Wie gaat er wonen? Wat betekent dit voor de rest van de financiën? De bank is hierin een onmisbare schakel, maar ze zijn geen partij in de mediation zelf.

De stappen naar ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid

Als één van de partners in de woning wil blijven, moet de ander worden ontslagen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Dit is een formaliteit, maar wel eentje met flinke consequenties. De bank zal dit namelijk alleen toestaan als de achterblijver financieel zelfstandig genoeg is. Hieronder volgt een typisch stappenplan:

De mediationgesprekken: Jullie starten met een scheidingsmediation. Tijdens de financiële sessies wordt de woning besproken. Wie kan en wil er blijven? Wat is de waarde van de woning? Is er overwaarde of een restschuld?
De berekening: De mediator helpt bij het opstellen van een overzicht van inkomsten en lasten. Dit is nodig voor de bank. De achterblijver moet aantonen dat hij of zij de hypotheeklasten (en eventuele alimentatie) kan dragen.
Aanvraag bij de bank: De achterblijver dient een formele aanvraag in bij de bank. Dit heet een 'verzoek tot ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid'. De bank beoordeelt het inkomen, de lasten en de persoonlijke situatie.
De beslissing: De bank geeft groen licht of niet. Als het wordt afgewezen, betekent dit dat de woning vaak verkocht moet worden. Een mediator kan helpen om alternatieven te bespreken, zoals een tijdelijke regeling of het oversluiten van de hypotheek.

Een veelgehoorde misvatting is dat de partner die vertrekt, zomaar kan stoppen met betalen zodra de scheiding is uitgesproken.

Totdat de bank formeel akkoord is, blijft beide aansprakelijk. Een mediator zorgt dat dit proces soepel verloopt en voorkomt dat jullie in een financiële puinbak terechtkomen.

De kosten van mediation en de rol van de bank

Een scheiding kost geld. Dat is een feit. Maar mediation is vaak goedkoper dan een juridische strijd. De kosten hangen af van de complexiteit van de zaak. Hieronder een indicatie van wat je kunt verwachten, inclusief de kosten voor de bank en notaris:

Starttarief mediation: Veel mediators werken met een starttarief van €250 - €400 voor een intake en het opstarten van het traject.
Uurtarief mediation: Het gemiddelde uurtarief voor een MfN-gecertificeerde mediator ligt tussen de €120 en €180 per uur excl. BTW.
Gehele scheidingsmediationtraject: Voor een complete scheiding met kinderen en een woning zit je vaak tussen de €1.500 en €3.000 per persoon. Dit hangt af van het aantal gesprekken en de complexiteit.
Kosten bank: Voor het wijzigen van de hypotheek of ontslag uit aansprakelijkheid rekent de bank vaak een vergoeding. Dit kan variëren van €250 tot €500.
Notariskosten: Het opstellen van een convenant en de echtscheidingsakte kost ongeveer €500 - €800.

Gelukkig zijn er mogelijkheden voor vergoedingen. Voor mediation kun je in sommige gevallen een toevoeging krijgen via de Raad voor Rechtsbijstand (gesubsidieerde rechtsbijstand).

De eigen bijdrage hangt dan af van je inkomen. Ook bieden veel werkgevers een vergoeding voor mediation bij een scheiding, bijvoorbeeld wanneer je te maken krijgt met de fiscale gevolgen van een bankspaarhypotheek. Check dit altijd even bij je verzekeraar of HR-afdeling.

Tip: Vraag je mediator altijd om een gespecificeerde offerte. Zo weet je precies waar je aan toe bent en kom je niet voor verrassingen te staan.

Praktische tips voor het gesprek met de bank

Het contact met de bank kan spannend zijn, zeker als de emoties nog fris zijn. Een mediator kan jullie hierin begeleiden, maar met deze tips ben je zelf ook beter voorbereid:

Zorg voor een sluitende begroting: De bank wil cijfers zien. Zorg dat je een realistisch overzicht hebt van je inkomsten en vaste lasten. Vergeet niet de kosten voor de kinderen en eventuele partneralimentatie.
Verstrek alle informatie: Wees transparant. De bank controleert alles. Als je informatie achterhoudt, is de kans op een afwijzing groot.
Begrijp de voorwaarden: Vraag de bank om duidelijkheid over de voorwaarden voor ontslag uit aansprakelijkheid. Wat is de maximale hypotheeklast ten opzichte van je inkomen?
Timing is alles: Wacht niet te lang met het indienen van de aanvraag. Het proces kan enkele weken tot maanden duren. Plan dit in tijdens de mediation.
Denk aan de toekomst: Als de bank nee zegt, is de woning verkopen vaak de enige optie. Een mediator helpt om hier een plan voor te maken, zodat je beide weer snel verder kunt.

Een scheiding is nooit leuk, maar met de juiste begeleiding en een duidelijk plan kun je de financiële gevolgen beperken. Zo moet je vaak een bankspaarhypotheek afwikkelen, en mediation zorgt ervoor dat jullie samen de regie houden over jullie toekomst.