De verdeling van een gezamenlijke lening bij een kredietverstrekker zoals Santander
Een gezamenlijke lening, zoals een persoonlijke lening of een doorlopend krediet bij Santander, zorgt vaak voor een lastig gespreksonderwerp tijdens een scheiding. Jullie hebben samen getekend, dus jullie zijn allebei voor de volle 100% aansprakelijk, ook als de ander de betalingen overneemt.
Dat voelt onrechtvaardig en dat is het vaak ook. De bank maakt zich namelijk niet druk om jullie relatiebreuk; die wil gewoon maandelijks het afgesproken bedrag zien binnenkomen. De verdeling van deze schuld verdient daarom net zoveel aandacht als de verdeling van jullie spaargeld of het huis.
Als mediationbureau zien we dagelijks dat emoties de boventoon voeren bij geldzaken.
Logisch, want geld en relaties zijn vaak onlosmakelijk met elkaar verbonden. Toch is het cruciaal om zakelijk naar de lening te kijken. Wie kan wat betalen? Wie heeft de auto waar de lening voor liep?
En wat als er kinderalimentatie in het spel is? In een mediationtraject zoeken we niet naar wie er gelijk heeft, maar naar een oplossing die voor jullie beide werkbaar is. We zorgen voor een plan dat straks bij de notaris en in het echtscheidingsconvent ook standhoudt.
Waarom de Santander-lening zoveel impact heeft
Veel stellen denken: "De lening stond op zijn naam, dus hij betaalt hem af." Helaas werkt dat zo niet bij de bank.
Santander heeft een overeenkomst met jullie beide. Als er één persoon stopt met betalen, mag de bank het volledige bedrag bij de ander opeisen.
Dat risico is groot en zorgt voor onzekerheid. Zeker als je net uit elkaar bent en je financieel je eigen weg zoekt. Een ander pijnpunt is de BKR-registratie. Een betalingsachterstand bij Santander leidt direct tot een notering in het Centraal Krediet Informatie (CKI) register.
Dit beperkt jullie allebei in de toekomst voor het afsluiten van nieuwe hypotheken of leningen.
Een reden te meer om nu heldere afspraken te maken, zodat jullie over een jaar niet opnieuw bij een mediator aanschuiven omdat de schuldenlast is opgelopen.
Hoe de verdeling in de praktijk werkt
De kern van de oplossing is helder: wie neemt de lening over en wie betaalt de resterende schuld af? In mediation doorlopen we een aantal stappen om tot een werkbare verdeling te komen. We beginnen met het inzichtelijk maken van de lening.
Vraag bij Santander een overzicht op van het openstaande saldo, de looptijd en de maandlasten.
Zonder deze cijfers is het onmogelijk om eerlijke afspraken te maken. Vervolgens kijken we naar het doel van de lening.
Was het voor een auto die jij meeneemt, inclusief de verdeling van een parkeervergunning? Of voor een verbouwing die de waarde van het huis heeft verhoogd? In mediation geldt vaak: wie het bezit houdt, neemt ook de lasten.
Maar dat is niet zwart-wit. Als de lening voor een vakantie was, dan is verdeling in de kosten logischer.
We leggen alle opties op tafel en bekijken wat er financieel haalbaar is. De opties zijn:
- Overname: Eén partner neemt de lening over. Dit vereist instemming van Santander. De overnemer moet financieel sterk genoeg zijn om de lening alleen te dragen.
- Aflossen uit overwaarde: Bij de verkoop van de woning wordt de lening afgelost uit de opbrengst.
Dit geeft een schone lei. Vergeet bij de verdeling ook niet te kijken naar een eventuele uitsluitingsclausule bij schenkingen.
- Deling: De lening blijft bestaan, maar jullie spreken af wie welk deel betaalt.
Dit is risicovol, want juridisch blijft iedereen aansprakelijk.
De bank toetst opnieuw inkomen en uitgaven. Als één van jullie na de scheiding minder inkomen heeft, kan Santander weigeren mee te werken aan overname. Een mediator kan helpen om dit vooraf helder te krijgen en alternatieven te bedenken, zoals een extra aflossing bij de verkoop van de woning.
Kosten van mediation en prijsindicaties
De kosten voor mediation variëren, maar een realistische indicatie voor een echtscheidingsmediation inclusief financiële afwikkeling ligt tussen de € 1.500 en € 2.500 per persoon. Dit is vaak goedkoper en sneller dan een vechtscheiding via advocaten.
De uurtarieven liggen gemiddeld tussen de € 120 en € 180 per uur excl. btw.
De totaalprijs hangt af van de complexiteit van jullie zaak. Hoe meer bezittingen en schulden, hoe langer de mediation duurt. Er bestaan verschillende vergoedingen die de kosten kunnen verlagen.
Zo is er de subsidie via de Raad voor Rechtsbijstand (RvR). Als jullie inkomen onder een bepaalde norm valt, betaalt de overheid een groot deel van de mediationkosten.
Ook hebben sommige werkgevers een regeling voor mediation bij echtscheiding. Check dit altijd bij je HR-afdeling. Verzekeraars vergoeden mediation soms vanuit de aanvullende verzekering (rechtsbijstand). Een MfN-gecertificeerde mediator kan je hierover adviseren.
Een specifieke kostenpost is het convenant en het ouderschapsplan, waarin ook de verdeling van de kosten voor kinderopvang wordt vastgelegd.
De meeste mediators rekenen hier een vast bedrag voor, vaak rond de € 400 tot € 600. Daarnaast zijn er notariskosten voor de inschrijving van de convenant en de verdeling van de woning. Reken op ongeveer € 600 tot € 800. Vraag altijd een offerte aan, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Praktische tips voor jullie gesprek
Gaan jullie het gesprek aan over de Santander-lening? Bereid je voor. Zorg dat je alle correspondentie van Santander bij de hand hebt. Weet exact wat het openstaande saldo is en wat de looptijd is.
Zonder deze cijfers is het onmogelijk om te bepalen wat er kan.
Hou het zakelijk, ook als de emoties hoog oplopen. Gebruik de mediationtafel om je verhaal te doen, maar laat de bank er buiten.
De bank is geen partij in jullie relatiebreuk, maar een schuldeiser. Focus op wat jullie allebei kunnen dragen zonder in de financiële problemen te raken. Een mediator helpt om de emotie te scheiden van de cijfers.
Check of Santander een overnameclausule heeft. Sommige leningen kunnen zonder boete worden overgesloten, anderen niet.
Bel de klantenservice van Santander met de vraag wat de mogelijkheden zijn bij overname na een scheiding. Vraag dit schriftelijk aan, zodat je het zwart op wit hebt. Dit voorkomt discussies later. Zorg dat de gemaakte afspraken terugkomen in het echtscheidingsconvent.
Alles wat jullie nu vastleggen, moet juridisch worden vastgezet. Alleen dan is het afdwingbaar. Een mediator zorgt ervoor dat de afspraken waterdicht zijn en dat jullie straks met een gerust hart de deur uit kunnen lopen.
Belangrijke disclaimer:
Dit artikel is informatief van aard en is geen juridisch advies. Raadpleeg altijd een MfN-gecertificeerd mediator of juridisch adviseur voor jouw specifieke situatie. Mediationuitkomsten zijn afhankelijk van individuele omstandigheden.